¿Qué es el interés asegurable?

El interés asegurable es la relación entre el usuario y el objeto asegurado. Dicha relación debe existir al adquirir la póliza y debe mostrar el interés legítimo del cliente para proteger un bien o propiedad que busca asegurar.

En términos simples, el interés asegurable es un interés financiero o económico del usuario por un bien o propiedad, o bien, por su relación con esta. Es decir, un usuario no puede asegurar un bien por el que no tiene un interés, como en el caso de una casa alquilada.

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¿Cuál es la función del interés asegurable?

La función del interés asegurable es poner un límite al monto de la póliza con base en el valor real del bien a asegurar. Este concepto evita fraudes a las aseguradoras y permite determinar el valor de la indemnización.

Su función es determinar el interés monetario del usuario sobre el bien que quiere asegurar contra los diferentes riesgos a los que está expuesto. Por ello es un concepto muy importante en la contratación de seguros.

Por otro lado, el interés asegurable tiene la función de disminuir los riesgos de la aseguradora contra el fraude o el impago de pólizas. Por ejemplo, un usuario que quiere asegurar una flotilla de vehículos lo hace por el interés que tiene en su inversión y por la rentabilidad que cada unidad representa.

Tipos de intereses asegurados

Existen diferentes tipos de intereses asegurables dependiendo del activo y la cobertura buscada. Los más comunes son:

• Bienes materiales. Son los bienes muebles como maquinaria, automóviles, objetos de valor, o bien, bienes inmuebles como casas.
• Bienes inmateriales. Los bienes inmateriales son valores que no tienen presencia física, como las marcas, derechos de patentes, concesiones, nombres comerciales, créditos, cuentas por cobrar, entre otros.
• Responsabilidad civil. Consiste en los daños que se pueda ocasionar a terceros.

Importancia del interés asegurable

El interés asegurable tiene un impacto directo sobre la cobertura esperada. Siguiendo el ejemplo de una casa alquilada, al no ser de la propiedad del cliente, la aseguradora podría negar la cobertura. Esto significa que el interés asegurable garantiza que solo se asegurarán bienes en los que el cliente tenga un interés legítimo y sienta la base de la cobertura en caso de daño, robo o pérdida.

Otro ejemplo en los seguros de vida: para que un cliente asegure o ponga como beneficiario a otra persona debe haber un interés legítimo

Para las aseguradoras, el interés asegurable les ayuda a garantizar que solo se asegurarán bienes en los que los clientes tengan un interés legítimo, lo que ayuda a prevenir el fraude y les permite brindar mejores servicios.

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Ejemplos de interés asegurable

• Bienes inmobiliarios. Casas, terrenos, locales comerciales, departamentos se pueden asegurar contra daños o pérdidas materiales en caso de incendios, terremotos, daños estructurales o causados por inquilinos.
• Joyas y objetos de valor. Los objetos valiosos pueden ser parte de los seguros inmobiliarios o de seguros de objetos personales y abarcan joyas, obras de arte, espejos, muebles, antigüedades, manuscritos, objetos de colección, instrumentos musicales, entre otros que deben declararse y valorarse por separado.
• Mercancía. Las empresas cuya actividad comercial requiere la venta de artículos pueden proteger las mercancías almacenadas en bodegas, puntos de venta e incluso las que se transportan.
• Vehículos. Existen muchos tipos de seguro para vehículos como automóviles, motocicletas, barcos, camiones de pasajeros o de carga, entre otros.
• Maquinaria. La maquinaria que las industrias utilizan para fabricación y producción puede ser asegurada.
• Vida. En un seguro de vida y salud se determina el interés asegurable con base en la importancia que la persona asegurada le da a su propia vida. Por ejemplo, cuántos dependientes tiene a su cargo, enfermedades actuales, hábitos de riesgo (como fumar), deportes de contacto, entre otros.

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Lic. Carlos Figueroa Rodríguez

Lic. Carlos Figueroa Rodríguez, abogado titular de Lex & Co. Cuenta con más de 10 años de experiencia en casos especializados en materia de demandas contra negligencias médicas y aseguradoras. Egresado de la Universidad Anáhuac y con Maestría en Derecho Constitucional y Amparo por la Barra Nacional de Abogados, además, cuenta con un doctorado en Ciencias Jurídicas por la UCI México. Cédula profesional 6577215.